银行正规军发力校园贷 校园贷生态圈何去何从
今年6月28日,银监会等三部门印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(下称《通知》),要求从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园贷业务标的,对于存量校园网贷业务,根据违法违规情节轻重、业务规模等状况,制定整改计划,确定整改完成期限,明确退出时间表。同时鼓励商业银行和政策性银行针对大学生合理需求研发产品。
《通知》下发后,大批网贷平台退出校园贷,银行则以正规军的身份跑步入场,有单打独斗的,也有和互金平台开展合作的。
大势所趋:银行与互金平台从竞争到合作
“互金平台玩不转,银行接管校园贷”,这大概是《通知》下发后,社会大众的**印象。但是,互金平台为何玩不转校园贷?银行接管后就能一扫之前的阴霾?答案是存疑的。
首先,从借贷需求来看:大学生在消费、创业、培训等方面的信贷资金和金融服务需求是客观存在的,早些年银行被叫停开展校园信用卡业务,互金公司正是抓住大学生的需求,填补了这个市场的空白,校园贷才得以飞速发展。而今,时隔八年,银行若想重新涉足大学生业务,更加规范地满足大学生合理的金融借贷需求,必须加速提供服务,扩大市场规模。
其次,从借贷主体来看:美国校园贷的借款人多以名校学生为主,这些学生毕业后将具备更强的还款能力。而在我国却刚好相反,三本、职高等学生的借款需求明显高于名校学生,*终无法还款的风险性相对较高。因此,即使国有银行入场,也很难在短期内改变行业现状。
而互金平台在校园贷领域经验颇丰,若出于风险性考虑,无法单独开展校园贷业务,那与银行合作则不失为多方共赢的新路径。
在深入探讨这条新路径之前,我们首先对于《通知》的要求有以下几点需明确:
其一:监管部门在用词上具有一定的灵活性,“暂停”网贷机构从事校园贷,而非“彻底叫停”。我们可以认为,这是监管层针对行业乱象采取的观察评估和暂定举措。
其二,“增量”不可做,但“存量”还要继续履约,“校园贷”暂停,但“与校园有关的金融业务”并非都不能做了。
其三,原先的校园贷平台无法继续开展业务,但可以转向为银行提供服务,两者形成互补。校园贷平台有用户基础,可为银行提供用户导流、筛查、评价等辅助工作,P2P平台与银行在校园贷领域的关系将从激烈竞争走向合作共赢。
而这种模式如今也并不鲜见。此前,互金企业乐信集团旗下分期乐商城与工行合作推出“工银分期乐联名卡”,爱财集团与浙商银行合作推出信用卡“米卡”,并与海尔消费金融签订战略合作协议,共同开拓校园贷金融服务场景。
这种模式也被行业广泛认可,不少业内人士均认为银行方面应加强和原来校园贷平台的合作。双方利用不同的优势共同拓展学生市场、发挥各自所长。银行可借助网贷机构这个校园贷业务“老司机”作为开发新产品的动力和基础,网贷机构则将原有线上的客户引流到银行,也可以探索协助银行进行地推引流。也就是说,网贷机构成为银行开展校园贷业务的助贷机构。
未来可期: 监管基调下的助贷模式
助贷服务机构的资金方来源比较多元,包括银行、消费金融公司、互联网小贷等。例如“大数金融”的资金主要来自银行,而“我来贷”的资金主要来自持牌消费金融公司。
其中,和银行合作门槛当属**,其在挑选合作助贷机构方面比较谨慎,会综合考虑公司背景、高管背景、经营情况、风控技术、营销推广等方面。例如,爱又米曾相继与中国银行、招商银行和平安银行等数十家银行签订战略合作协议,共同服务校园贷市场,而银行的这种谨慎也能**控制像爱又米这样的助贷方的风险。
欲戴王冠,必承其重。当下校园贷虽仍处于风口浪尖,但经过行业的洗牌、整改,以及创新合作模式的开展,校园贷必将更加向着健康、合规、普惠的方向发展。 |
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